सेवानिवृत्ति के लिए जीवन बीमा का उपयोग कैसे करें

इकोनॉमिक टाइम्स ऑफ इंडिया की एक रिपोर्ट⁴ से पता चलता है कि लगभग 80% शहरी भारतीय अपने सेवानिवृत्ति जीवन के लिए तैयार नहीं हैं। लोग पैसा कमाने के इच्छुक होते हैं लेकिन इसे भविष्य में रिटर्न या स्थिरता के लिए निवेश नहीं करते हैं। यही कारण है कि वे इस बात से घबराते हैं कि उनका सेवानिवृत्ति जीवन कैसा होगा।

आपको यह समझने की आवश्यकता है कि सेवानिवृत्ति तब होती है जब आपके पास कोई स्थिर आय नहीं होगी, और इसलिए, जितनी जल्दी हो सके इसके लिए योजना बनाना महत्वपूर्ण है। जीवन का यह चरण अपरिहार्य है। जब आप अभी भी कमा रहे हों तब आप जो वित्तीय निर्णय लेते हैं, वह भविष्य में आपके कमाई बंद करने के बाद भी आपके अधिकांश खर्चों को कवर करने में मदद कर सकता है। सेवानिवृत्ति जीवन के दौरान भी स्वतंत्र रहना सिर्फ एक विकल्प नहीं है बल्कि आपकी पहली प्राथमिकता भी होनी चाहिए। इन फंडों का उपयोग आपके सेवानिवृत्त होने के बाद चिकित्सा व्यय, आपातकालीन आवश्यकताओं और यहां तक कि दिन-प्रतिदिन के खर्चों को संभालने के लिए किया जा सकता है। यह सुनिश्चित करने का एक तरीका है कि आप अपनी और अपने जीवनसाथी की ज़रूरतों में योगदान देना जारी रखेंगे, बिना यह उम्मीद किए कि कोई और आपके लिए ऐसा करेगा।

सेवानिवृत्ति के लिए जीवन बीमा का उपयोग कैसे कर सकते हैं? आपको सेवानिवृत्ति योजना के बारे में क्या पता होना चाहिए? निवेश शुरू करने का सही समय कब है? क्या आप अपने सेवानिवृत्ति जीवन के लिए तैयार हैं? तुरंत पता लगाओ।

सेवानिवृत्ति योजना एक प्रकार की बीमा पॉलिसी है जो आपकी सभी सेवानिवृत्ति आवश्यकताओं को आसानी से पूरा करने में आपकी सहायता करेगी। इस तथ्य के बावजूद कि आप भविष्य में कमाई नहीं करेंगे या जीवनयापन की लागत बढ़ जाएगी, एक सेवानिवृत्ति योजना आपको रोजमर्रा और आपातकालीन दोनों खर्चों को पूरा करने में मदद कर सकती है।

एक सेवानिवृत्ति योजना आपको सेवानिवृत्त होने के बाद या तो एकमुश्त राशि या समय-समय पर आय दे सकती है।

वित्तीय स्वतंत्रता एक ऐसी शक्ति है जिसे हर कोई पाना चाहता है, खासकर जब सेवानिवृत्ति जीवन की बात आती है। आप आर्थिक रूप से स्वतंत्र होने के लिए अपनी युवावस्था के कई वर्ष काम करने में बिताते हैं। यहां कुछ कारण बताए गए हैं कि क्यों सेवानिवृत्ति योजना में निवेश करना एक बुद्धिमान विकल्प है।

• महंगाई और खर्चे बढ़ रहे हैं
  स्टेटिस्टा के इन मुद्रास्फीति आंकड़ों⁵ के अनुसार, भारत में मुद्रास्फीति जनवरी 2021 में 3.15% से बढ़कर जनवरी 2022 में 5.84% हो गई है। आपके दैनिक किराने का सामान, चिकित्सा व्यय और अन्य उपयोगिता बिलों में शामिल खर्च पिछले कुछ वर्षों में बढ़ते रहेंगे। इसलिए आपको अपने रिटायरमेंट के बाद के जीवन को आर्थिक रूप से सुरक्षित करना चाहिए।


• समय से पहले सेवानिवृत्ति
  एचआर कथा की यह रिपोर्ट⁶ बताती है कि लोग जल्दी रिटायर होना चाहते हैं और अपनी रिटायरमेंट लाइफ का आनंद लेना चाहते हैं। पिछले सालों में लोग 60-65 साल की उम्र में रिटायर हो रहे थे. लेकिन आजकल वे 50-55 वर्ष की आयु के बीच सेवानिवृत्त होने के इच्छुक हैं और इसके लिए आपके सेवानिवृत्ति जीवन के लिए शीघ्र वित्तीय योजना की आवश्यकता होती है।


• जीवन प्रत्याशा बढ़ गई है
  भारत में जीवन प्रत्याशा⁷ दर में लगातार वृद्धि देखी गई है। यह 1990 के दशक के औसतन 50 वर्षों से बढ़कर 2020 में 65 वर्ष हो गया है। इसलिए, आपको बिना किसी आय की बढ़ी हुई अवधि के लिए योजना बनाने की आवश्यकता है। दूसरे शब्दों में, हमें अपनी पिछली पीढ़ी की तुलना में 2-3 गुना अधिक सेवानिवृत्ति आवश्यकताओं का सामना करना पड़ेगा। यही कारण है कि मुद्रास्फीति की इस लागत के आधार पर अपनी नीति को समायोजित करना महत्वपूर्ण हो जाता है।

अब जब हमने इसका महत्वपूर्ण महत्व देख लिया है कि आपको सेवानिवृत्ति योजना की आवश्यकता क्यों है, तो आइए बाजार में उपलब्ध विभिन्न प्रकार की योजनाओं के बारे में और जानें।

सामान्य वार्षिकी योजना
एक सामान्य वार्षिकी योजना बचत और आय का एक संयोजन है। तो, मूल रूप से, आप संचय चरण के दौरान नियमित प्रीमियम राशि का भुगतान करते हैं जो एक फंड के रूप में जमा हो जाएगी। ये धनराशि आपके सेवानिवृत्ति जीवन के दौरान नियमित भुगतान में वितरित की जाएगी।

यह कैसे काम करता है?

1. आपको समय-समय पर प्रीमियम भुगतान करना होगा जो एक फंड के रूप में जमा हो जाता है। यह फंड आपकी सेवानिवृत्ति के दौरान वार्षिकी यानी नियमित आय में परिवर्तित हो जाएगा।
2. वार्षिकी दर पॉलिसी खरीदते समय बीमाकर्ता द्वारा निर्धारित की जाती है। ऐसी दरों के आधार पर, वार्षिकी भुगतान की गणना की जाती है।
3. वार्षिकी भुगतान आपको अपनी पॉलिसी के लिए चुने गए अनुकूलन के आधार पर उपलब्ध कराया जाएगा।

ध्यान दें: वार्षिकी भुगतान की गणना आपके द्वारा भुगतान किए गए प्रीमियम पर कोई कर घटाकर आधारित होती है।

आइए सामान्य वार्षिकी योजनाओं को बेहतर ढंग से समझने के लिए एक उदाहरण देखें -
राजीव 35 वर्ष का है और 50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने के उद्देश्य से एक सामान्य वार्षिकी योजना खरीदता है। वह 15 वर्षों की अवधि के लिए प्रीमियम राशि का भुगतान करने और 25 वर्षों की अवधि के लिए वार्षिकी भुगतान प्राप्त करने का निर्णय लेता है।

उनकी योजना 1 नवंबर 2022 को शुरू होती है और प्रीमियम भुगतान अवधि 1 नवंबर 2036 को समाप्त होती है। उन्हें 1 नवंबर 2037 से वार्षिकी भुगतान मिलना शुरू हो जाएगा।

सालाना देय प्रीमियम: 1,00,000 रुपये (कर छोड़कर)

कुल देय प्रीमियम: 15,00,000 रुपये (1,00,000 * 15 वर्ष)

मान लीजिए कि बीमाकर्ता द्वारा निर्धारित वार्षिकी दर 5% है, तो राजीव सेवानिवृत्ति के बाद वार्षिकी भुगतान प्राप्त करने के हकदार हैं, जो 15,00,000 रुपये का 5% = 75,000 रुपये होगा।

इससे पता चलता है कि राजीव को 1 नवंबर 2037 से 1 नवंबर 2061 तक हर साल 75,000 रुपये का वार्षिक भुगतान मिलेगा।

एकल-प्रीमियम वार्षिकी योजना
यदि आपने युवावस्था में पूर्व योजना नहीं बनाई है और पैसा निवेश नहीं किया है तो इस प्रकार की बीमा योजना एक अच्छा विकल्प है। जब आप सेवानिवृत्ति के करीब हों तो आप एकल-प्रीमियम वार्षिकी योजना खरीदना चुन सकते हैं। योजना के लिए आपको अपनी बचत या अपनी सेवानिवृत्ति लाभ राशि का एकमुश्त निवेश करना होगा। ऐसा करने पर, आपको अपनी सेवानिवृत्ति के बाद एक स्थिर आवधिक वार्षिकी भुगतान प्राप्त होगा। इसके लिए वार्षिकी दर की गणना पॉलिसी खरीदने के समय बीमाकर्ता द्वारा की जाती है। भुगतान अवधि के दौरान दर नहीं बदलेगी.

यह कैसे काम करता है?

• सामान्य वार्षिकी योजनाओं के विपरीत, ये योजनाएं आपके प्रीमियम भुगतान को वर्षों तक जमा नहीं करेंगी बल्कि आपको एक ही भुगतान के रूप में एकमुश्त मूल्य का भुगतान करना होगा। एकमुश्त मूल्य आपकी जीवन भर की बचत, यूलिप से परिपक्वता लाभ या म्यूचुअल फंड रिटर्न हो सकता है।
• बीमाकर्ता द्वारा निर्धारित वार्षिकी दर के आधार पर एकल प्रीमियम को वार्षिकी भुगतान में परिवर्तित किया जाता है।
• वार्षिकी भुगतान आपको अपनी पॉलिसी के लिए चुने गए अनुकूलन के आधार पर उपलब्ध कराया जाएगा।

ध्यान दें: वार्षिकी भुगतान की गणना आपके द्वारा भुगतान किए गए प्रीमियम पर कोई कर घटाकर आधारित होती है।

उदाहरण:
शर्ली एक आईटी कर्मचारी हैं जिनकी उम्र 54 साल है। वह 55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रही हैं और म्यूचुअल फंड निवेश से 20 लाख रुपये की परिपक्वता रिटर्न प्राप्त करने की हकदार हैं। वह 25 वर्षों की वार्षिक भुगतान अवधि के लिए एकल-प्रीमियम वार्षिकी योजना खरीदने का निर्णय लेती है।

वह 1 नवंबर 2022 को योजना में निवेश करती है और 1 नवंबर 2023 से, वह वार्षिकी भुगतान प्राप्त करने की हकदार है क्योंकि भुगतान अवधि एक वर्ष के बाद शुरू होती है। मान लें कि सहमत वार्षिकी दर 6% है:

1 नवंबर 2023 से शेर्ली को जो भुगतान मिलेगा वह 20,00,00 रुपये का 6% = 1,20,000 रुपये है।

इससे पता चलता है कि शर्ली को 1 नवंबर 2023 से 1 नवंबर 2047 तक वार्षिक भुगतान के रूप में हर साल 1,20,000 रुपये मिलेंगे।

पेंशन संचय योजना

पेंशन संचय योजना वह है जो आपकी बचत को जमा करती है और सेवानिवृत्ति पर उसे एकमुश्त राशि के रूप में वापस लौटा देती है। आप ऐसी योजनाओं में निवेश करके शुरुआती शुरुआत कर सकते हैं और सेवानिवृत्त होने तक धन जमा कर सकते हैं। तो, आपको एक बार में एकमुश्त मूल्य प्राप्त होता है जिसका उपयोग सेवानिवृत्ति जीवन के लिए किया जा सकता है।

पेंशन संचय योजनाएँ दो प्रकार की होती हैं। वे हैं:

• यूनिट-लिंक्ड पेंशन संचय योजना
  इस योजना में, आपके द्वारा भुगतान किया गया प्रीमियम शेयर बाजार में निवेश किया जाता है और आपका भविष्य का रिटर्न बाजार के प्रदर्शन पर निर्भर करता है। इसका मतलब यह है कि रिटर्न बाजार की स्थितियों के उतार-चढ़ाव के अनुसार भिन्न हो सकता है।


• गैर-लिंक्ड पेंशन संचय योजना
  यह योजना आपके प्रीमियम को शेयर बाजारों में निवेश नहीं करती है और इसलिए निश्चित मात्रा में रिटर्न का वादा करती है। आपकी पॉलिसी की परिपक्वता पर, संचित धनराशि का भुगतान आपको कर दिया जाता है।

पेंशन संचय योजना से प्राप्त परिपक्वता राशि आईआरडीएआई (भारतीय बीमा नियामक विकास प्राधिकरण) द्वारा निर्धारित कुछ शर्तों के अधीन है। इसके आधार पर आप यह कर सकते हैं:

यह कैसे काम करता है?

• यदि कोई हो, तो उसी बीमाकर्ता द्वारा प्रदान की गई एकल-प्रीमियम वार्षिकी योजना में कुल निकासी का 100% निवेश करें।
• निकासी के शुद्ध कोष का 50%, यदि कोई हो, एक ही बीमाकर्ता के साथ एकल-प्रीमियम वार्षिकी में निवेश करें और शेष राशि (50%) एक अलग बीमाकर्ता के साथ एकल-प्रीमियम वार्षिकी योजना में निवेश करें।
• संचित धनराशि का 60% निकाल लें (जिसे "कम्युटेशन" भी कहा जाता है), और शेष राशि को एकल-प्रीमियम वार्षिकी में निवेश करें।

कृपया ध्यान रखें: अन्य पारंपरिक संचय योजनाएं जैसे म्यूचुअल फंड, एनपीएस और यूलिप इस योजना के समान हैं क्योंकि वे मुख्य रूप से धन संचय पर ध्यान केंद्रित करते हैं। इसे अपने लिए चुनने से पहले अन्य योजनाओं के रिटर्न, लाभ और निकासी सीमा के साथ इसकी विशेषताओं की तुलना करें और तौलें।

उदाहरण:
35 साल के राहुल का इरादा 55 साल की उम्र में सेवानिवृत्त होने का है। वह अपनी सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने के लिए यूनिट-लिंक्ड संचय योजना में निवेश करते हैं।

वह 20 वर्षों की अवधि के लिए 3 लाख रुपये का वार्षिक प्रीमियम का भुगतान करता है। शुरुआत में शुद्ध संपत्ति मूल्य 500 रुपये था और लागू शुल्क 5000 रुपये है। तो, इकाइयों की कुल संख्या = (निवेशित धन - शुल्क)/एनएवी
= 2,95,000/500
= 590

मान लीजिए कि 20 वर्षों की अवधि में राहुल अतिरिक्त 5000 इकाइयाँ जमा करता है, परिपक्वता पर उसे मिलने वाली कुल इकाइयाँ 5000 + 590 = 5590 इकाइयाँ हैं।

आइए मान लें कि योजना की परिपक्वता तिथि पर एनएवी 600 रुपये है,

यहां कुल फंड वैल्यू = एनएवी x यूनिट्स की संख्या
= Rs. 600 x 5590
= Rs. 33,54,000.

इससे पता चलता है कि राहुल अपने मैच्योरिटी रिटर्न के रूप में 33,54,000 रुपये प्राप्त करने के हकदार हैं।

अब समय आ गया है कि हमें सेवानिवृत्ति पॉलिसी से होने वाले विभिन्न लाभों के बारे में भी संक्षिप्त जानकारी हो।

मृत्यु का लाभ
यदि आपकी पॉलिसी अवधि के दौरान आपके साथ कुछ अनिश्चित घटित होता है, तो पॉलिसी के लिए नियुक्त नामित व्यक्ति को मृत्यु लाभ प्राप्त होगा।

एकल-प्रीमियम और सामान्य वार्षिकी योजनाओं में मृत्यु लाभ
आपके नामांकित व्यक्ति को अब तक जमा हुआ प्रीमियम प्राप्त होगा। बीमाकर्ताओं द्वारा इसे खरीद मूल्य की वापसी भी कहा जाता है।

बीमाकर्ता चुनी गई योजना के आधार पर भुगतान किए गए प्रीमियम का 50% से 110% तक प्रीमियम का रिटर्न भुगतान करेगा।

पेंशन संचय योजनाओं में मृत्यु लाभ

कर लाभ^*

एकल-प्रीमियम और सामान्य वार्षिकी योजनाओं के लिए कर लाभ^*

• आयकर अधिनियम 1961 की धारा 80सी के तहत, भुगतान किया गया प्रीमियम कर छूट का हकदार है।


• हालाँकि, वार्षिकी भुगतान को आय का एक रूप माना जाता है और यह कराधान के अधीन है।

पेंशन संचय योजनाओं के लिए कर विनियम^*

• आयकर अधिनियम 1961 की धारा 80सी के तहत, भुगतान किया गया प्रीमियम कर छूट का हकदार है।


• धारा 10(10ए) के तहत, परिपक्वता मूल्य से निकाली गई आंशिक राशि कर छूट की हकदार होगी।

अनंत काल तक कड़ी मेहनत करने के बाद हर कोई एक शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति जीवन की आशा करता है। इसके लिए सर्वोत्तम लाभ प्राप्त करने के लिए सही तरीके से निवेश करना आवश्यक है। बीमाकर्ता आपकी सेवानिवृत्ति आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए आपको विभिन्न प्रकार की योजनाएं प्रदान करते हैं। हमें उम्मीद है कि यह लेख आपको एक सूचित विकल्प चुनने में मदद करेगा!