संयुक्त जीवन बीमा क्यों चुनें?

जेएसटीओआर द्वारा एकल परिवार में 50 कामकाजी जोड़ों पर एक दिलचस्प अध्ययन किया गया था। अध्ययन से पता चला कि नौकरी करना लिंग-विशिष्ट नहीं था और दोनों साथी अपने पेशेवर जीवन में समान रूप से सक्रिय थे।

चूंकि पति-पत्नी दोनों ही परिवार के कमाने वाले हैं, इसलिए उनके लिए जीवन बीमा योजना के तहत कवर होना महत्वपूर्ण है ताकि उन पर निर्भर परिवार के सभी सदस्य आर्थिक रूप से सुरक्षित रहें।

दो अलग-अलग पॉलिसियों का प्रबंधन करना कठिन हो सकता है और दोहरे प्रीमियम का हिसाब रखना कठिन साबित हो सकता है। क्या आप जानते हैं कि दोनों पति-पत्नी को संयुक्त जीवन बीमा योजना के तहत कवर किया जा सकता है?

आइए गहराई से जानें।

एक संयुक्त जीवन बीमा पॉलिसी एक ही पॉलिसी के तहत दो जिंदगियों को कवर करती है। यह पति-पत्नी दोनों को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है।

महत्वपूर्ण नोट: संयुक्त जीवन बीमा योजनाएं उत्पाद के आधार पर कामकाजी और गैर-कामकाजी दोनों पति-पत्नी को कवर कर सकती हैं। यदि कोई योजना गैर-कामकाजी पति/पत्नी को कवर करने की अनुमति देती है, तो पॉलिसी कामकाजी पति-पत्नी के आय दस्तावेजों के आधार पर जारी की जाएगी।

संयुक्त जीवन पॉलिसी खरीदने वाले व्यक्ति को 'प्राथमिक जीवन बीमाधारक' कहा जाता है। जीवनसाथी को 'द्वितीयक बीमाकृत' कहा जाता है।
संयुक्त जीवन योजना की कवर राशि दो प्रकार की हो सकती है - अलग या साझा।

स्थिति 1: यदि पॉलिसी के तहत बीमा राशि अलग है
इस मामले में, प्राथमिक बीमाकृत जीवन और द्वितीयक बीमाकृत जीवन के लिए कवर राशि अलग-अलग है। द्वितीयक बीमित व्यक्ति के लिए कवर राशि प्राथमिक बीमित व्यक्ति की कवर राशि के बराबर हो सकती है, इसका 50%, या इसका 25%।

इसलिए -
• यदि प्राथमिक बीमित व्यक्ति की मृत्यु हो जाती है, तो उनकी कवर राशि का भुगतान द्वितीयक बीमित व्यक्ति को कर दिया जाता है।
• यदि द्वितीयक बीमित व्यक्ति की बाद में मृत्यु हो जाती है, तो उनकी कवर राशि का भुगतान पॉलिसी के नामांकित व्यक्ति को किया जाता है।

उदाहरण के लिए, गौतम अपनी पत्नी मीना के साथ 35 साल की अवधि और 60 लाख रुपये की कवर राशि के लिए एक संयुक्त टर्म प्लान खरीदता है। पॉलिसी शेड्यूल के आधार पर, मीना की बीमा राशि गौतम की 25% यानी 15 लाख रुपये है। वे अपनी बेटी गीता को अपने नामांकित व्यक्ति के रूप में नामांकित करते हैं।

तो, गौतम प्राथमिक बीमित जीवन है और मीना द्वितीय बीमित जीवन है।

मान लीजिए कि गौतम की मृत्यु पॉलिसी के 25वें वर्ष में हो जाती है और मीना की मृत्यु 30वें वर्ष में हो जाती है, तो दावे का निपटान इस प्रकार किया जाएगा:

गौतम का निधन	मीना का निधन
यदि पॉलिसी के 25वें वर्ष के दौरान किसी चिकित्सीय स्थिति के कारण गौतम की मृत्यु हो जाती है, तो जीवित पत्नी - मीना, को 60 लाख रुपये का भुगतान किया जाता है।	यदि पॉलिसी के 30वें वर्ष के दौरान किसी दुर्घटना के कारण मीना की मृत्यु हो जाती है, तो उनके नामांकित व्यक्ति - बेटी गीता को 15 लाख रुपये का भुगतान किया जाता है।

स्थिति 2: यदि बीमा राशि पॉलिसी के तहत साझा की जाती है
प्राथमिक और द्वितीयक बीमाकृत व्यक्ति कवर राशि साझा करते हैं और दावे का भुगतान प्रथम-मृत्यु के आधार पर किया जाएगा। इसका मतलब यह है कि यदि बीमित व्यक्ति में से किसी की मृत्यु हो जाती है, तो दावा राशि का भुगतान जीवित बीमित व्यक्ति को कर दिया जाता है और पॉलिसी समाप्त कर दी जाती है।
उदाहरण के लिए, हर्ष और नलिनी ने 15 साल की अवधि के लिए 30 लाख रुपये की कवर राशि के साथ एक संयुक्त टर्म प्लान खरीदा। मान लीजिए कि नलिनी का 8वें पॉलिसी वर्ष में एक चिकित्सीय स्थिति के कारण निधन हो गया। हर्ष को 30 लाख रुपये की बीमा राशि का भुगतान किया जाएगा, जिसके बाद पॉलिसी समाप्त कर दी जाएगी।

1. सरल खरीद प्रक्रिया
एक संयुक्त जीवन बीमा योजना में दो व्यक्तिगत पॉलिसियों की तुलना में काफी कम कागजी कार्रवाई होती है। खरीदारी और दावा प्रक्रिया भी सरल हो जाती है क्योंकि आपको केवल एक योजना खरीदने की प्रक्रिया में शामिल होने की आवश्यकता होगी।

2. आपको और आपके साथी दोनों को सुरक्षित करता है
एक संयुक्त जीवन बीमा पॉलिसी एक ही योजना के तहत आपकी और आपके साथी दोनों की वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करने का एक शानदार तरीका है, खासकर यदि आप अलग कवरेज के साथ संयुक्त जीवन बीमा पॉलिसी खरीदते हैं। यदि पॉलिसी अवधि के दौरान बीमित व्यक्ति में से किसी एक की मृत्यु हो जाती है, तो जीवित बीमित व्यक्ति को दावा राशि मिलती है। यदि पॉलिसी अवधि के दौरान जीवित बीमित व्यक्ति की भी मृत्यु हो जाती है, तो नामांकित व्यक्ति को दावा राशि मिलती है।

3. किफायती प्रीमियम
संयुक्त जीवन बीमा पॉलिसी का प्रीमियम दो अलग-अलग जीवन बीमा पॉलिसियों की तुलना में कम होता है।

4. आसान रखरखाव
चूंकि एक ही पॉलिसी के तहत दो जिंदगियां कवर होती हैं, इसलिए पॉलिसी का प्रबंधन करना और देय प्रीमियम का भुगतान करना आसान है। इससे अलग-अलग योजनाओं को बनाए रखने की परेशानी कम हो जाती है।

5. प्रीमियम में छूट/कमी
यदि आप एक अलग कवर के साथ संयुक्त जीवन योजना का विकल्प चुनते हैं, तो बीमाकर्ता द्वारा किसी भी बीमित व्यक्ति की दुर्भाग्यपूर्ण मृत्यु होने पर शेष प्रीमियम देय राशि को कम करने या पूरी तरह से माफ करने के विकल्प दिए जाते हैं। यह प्रीमियम भुगतान के तनाव को कम करके जीवित पति या पत्नी के लिए एक बड़ी राहत हो सकती है।

6. दोहरा कर लाभ*
संयुक्त जीवन बीमा पॉलिसियों के लिए भारत के आयकर अधिनियम, 1961 के तहत दिए जाने वाले कर लाभ* हैं:
• धारा 80सी के तहत, आप भुगतान किए गए प्रीमियम पर कर कटौती का लाभ उठा सकते हैं।
• धारा 10(10डी)** के तहत, बीमा कंपनी द्वारा भुगतान की गई दावा राशि भी कर से मुक्त है।

आपको दो व्यक्तिगत जीवन बीमा पॉलिसी चुननी चाहिए यदि -
• आपके पास दो अलग-अलग पॉलिसियों के प्रीमियम खर्चों को वहन करने के लिए पर्याप्त आय है।
• आपकी और आपके जीवनसाथी की उम्र में बड़ा अंतर है और आपकी जीवनशैली के विकल्प भी अलग-अलग हैं।
• आपकी बीमा ज़रूरतें आपके जीवनसाथी से भिन्न होती हैं। उदाहरण के लिए, यदि आप सेवानिवृत्ति आय के लिए किसी योजना में निवेश करना चाहते हैं और आपका जीवनसाथी यूलिप जैसी बाजार-निर्भर योजना में निवेश करना चाहता है।
• आप अपनी पॉलिसी के साथ ऐड-ऑन/राइडर्स खरीदने में रुचि रखते हैं।

संयुक्त जीवन बीमा चुनना सार्थक है यदि -
• एकल पॉलिसी के लिए प्रीमियम का भुगतान करना अधिक सुविधाजनक लगता है।
• आप और आपका जीवनसाथी लगभग एक ही उम्र के हैं और स्वास्थ्य और फिटनेस के संबंध में जीवनशैली विकल्प भी समान हैं।
• आप दोनों की जरूरतें और अपेक्षाएं समान हैं और एक ही पॉलिसी उन्हें पूरा कर सकती है।
• आप किसी भी राइडर का विकल्प नहीं चुनना चाहेंगे, क्योंकि संयुक्त जीवन योजनाएं कोई भी ऑफर नहीं देती हैं।

संयुक्त जीवन बीमा पॉलिसी विवाहित जोड़ों के लिए एक अच्छा विकल्प है, खासकर इसलिए क्योंकि इसे प्रबंधित करना दो व्यक्तिगत पॉलिसियों की तुलना में आसान है। यदि आपके और आपके साथी के लक्ष्य, ज़रूरतें और जीवनशैली समान हैं - तो एक संयुक्त पॉलिसी चुनें। हमें उम्मीद है कि इस लेख से आपको इस बारे में पर्याप्त स्पष्टता हासिल करने में मदद मिली कि यह पॉलिसी कैसे काम करती है और क्या आपको इसमें निवेश करना चाहिए⁴।